Lorsqu'on emprunte de l'argent, l'une des premières questions à se poser est de savoir si un prêt est garanti ou non. Bien que les deux types de prêts puissent être utiles, leur structure influe sur les délais d'approbation, la flexibilité de remboursement et le risque.
Comprendre la différence peut vous aider à choisir un prêt qui adapté à votre situation, en particulier si la clarté et la prévisibilité sont vos priorités.
Qu'est-ce qu'un prêt garanti ?
Un prêt garanti est adossé à une garantie, c'est-à-dire un actif que le prêteur peut réclamer si le prêt n'est pas remboursé comme convenu. Au Canada, voici quelques exemples courants :
Les prêts hypothécaires, garantis par votre maison.
Les prêts automobiles, garantis par votre véhicule.
Les marges de crédit hypothécaire, garanties par la valeur nette de votre maison.
Comme le prêteur dispose d'un actif en garantie, les prêts garantis sont souvent assortis de taux d'intérêt plus bas ou de limites d'emprunt plus élevées. Cependant, ils comportent aussi certaines contraintes.
Avantages des prêts garantis
Taux d'intérêt généralement plus bas
Accès à des montants de prêt plus importants
Délais de remboursement plus longs dans de nombreux cas
Inconvénients des prêts garantis
Votre actif peut être menacé en cas de défaut de paiement
L'approbation peut prendre plus de temps et nécessiter davantage de documents
Des évaluations, des démarches juridiques ou des rendez-vous en personne peuvent être nécessaires
Moins de flexibilité si votre situation financière change
Pour les emprunteurs qui n'ont pas d'objection à utiliser un actif comme garantie et à se lancer dans un processus plus complexe, les prêts garantis peuvent être une option pratique.
Qu'est-ce qu'un prêt non garanti ?
Un prêt non garanti ne nécessite pas de garantie. L'approbation est basée sur des facteurs tels que les antécédents de crédit, les revenus et le profil financier global plutôt que sur la propriété d'un actif spécifique.
Les options d'emprunt non garanties courantes comprennent :
Les prêts personnels
La plupart des cartes de crédit
Certaines lignes de crédit non garanties
Comme il n'y a pas de garantie pour le prêt, les options non garanties ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis. En contrepartie, elles réduisent le risque pour vos actifs personnels et simplifient souvent le processus d'emprunt.
Avantages des prêts non garantis
Aucun risque pour votre maison, votre véhicule ou d'autres actifs
Délais de demande et d'approbation plus courts
Moins de documents et aucune évaluation
Les calendriers de remboursement fixes sont courants
Inconvénients des prêts non garantis
Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés que ceux des options garanties
Les limites d'emprunt sont généralement plus basses
L'approbation dépend davantage de votre profil de crédit
Taux d'intérêt fixes ou variables
La structure d'un prêt ne se résume pas à la question de savoir s'il est garanti ou non. Le type de taux d'intérêt influe également sur la facilité de gestion d'un prêt au fil du temps.
Les prêts à taux fixe maintiennent le même taux d'intérêt et le même montant de remboursement pendant toute la durée du prêt.
Les prêts à taux variable fluctuent en fonction des conditions du marché, ce qui peut faire varier le montant des remboursements.
Les taux fixes offrent une certaine cohérence, ce qui facilite la gestion du budget et réduit les surprises pendant la durée du prêt.
Pourquoi certains emprunteurs préfèrent les prêts non garantis à taux fixe
Les prêts non garantis à taux fixe combinent deux caractéristiques appréciées par de nombreux emprunteurs :
Aucune garantie requise.
Des remboursements prévisibles du début à la fin.
Cette structure peut être intéressante pour couvrir des dépenses imprévues, consolider des dettes à taux d'intérêt élevé ou gérer des besoins urgents. Les emprunteurs savent exactement combien ils doivent, quels seront leurs remboursements et quand le prêt sera remboursé.
Prendre des décisions claires et prévisibles en matière de prêt
Emprunter n’a pas besoin d’être compliqué pour être responsable. Qu'il s'agisse d'un prêt garanti ou non, à taux fixe ou variable, les facteurs les plus importants sont la clarté, l'accessibilité financière et l'adéquation avec votre réalité financière.
Pour de nombreux Canadiens, les prêts à taux fixe non garantis offrent un équilibre entre simplicité et structure qui rend l'emprunt plus facile à comprendre et à gérer aujourd’hui comme à long terme.
Ce guide est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un avis juridique ou financier.
