Comment gérer ses dettes et ses remboursements mensuels
Il peut sembler plus difficile de gérer ses dettes lorsque celles-ci sont réparties entre différentes dates d’échéance, différents taux d’intérêt, différents soldes et différents montants de remboursement. Le remboursement d’une carte de crédit peut être dû une semaine, celui d’un prêt la semaine suivante, et celui d’une ligne de crédit peu après. Même si chaque remboursement semble gérable en soi, il peut devenir difficile d’avoir une vue d’ensemble de la situation.
Il s’agit d’un défi courant pour de nombreux Canadiens. Le Baromètre Fig a révélé que 82 % des Canadiens ont des dettes, et parmi ceux-ci, 18 % ne sont pas sûrs de pouvoir les rembourser intégralement. La même étude a montré que 43 % des Canadiens confrontés à des difficultés de crédit ou de remboursement de dettes effectuent uniquement les paiements minimums sur leurs cartes de crédit.
Gérer ses dettes ne consiste pas à trouver une solution parfaite. Cela commence par comprendre ce que vous devez, ce que chaque paiement vous coûte et comment vos flux de trésorerie mensuels s’inscrivent dans votre plan de remboursement.
Commencez par dresser la liste de tous vos remboursements de dettes
La première étape consiste à tout regrouper au même endroit. Vous pouvez pour cela utiliser un tableur, un cahier, une application de gestion budgétaire ou votre portail bancaire. Le format importe moins que la clarté.
Pour chaque dette, notez :
Le prêteur ou le créancier
Le solde total dû
Le taux d’intérêt
Le paiement mensuel minimum
La date d’échéance
Si le taux d’intérêt est fixe ou variable
Si le montant du paiement varie d’un mois à l’autre
Cela permet de regrouper plusieurs paiements distincts pour obtenir une vue d’ensemble claire de vos remboursements. Cela vous aide également à identifier les dettes les plus coûteuses, les paiements à échéance la plus proche et les postes où des ajustements sont possibles.
Établissez votre calendrier de paiements mensuels
Quand vous connaissez le montant de vos dettes, organisez vos dates d’échéance. Un calendrier de paiement des factures peut vous aider à éviter les frais de retard, les oublis de paiement et les virements de dernière minute.
Certaines personnes préfèrent aligner le remboursement de leurs dettes sur la date de versement de leur salaire. D’autres préfèrent programmer des rappels quelques jours avant chaque date d’échéance. Les prélèvements automatiques peuvent également être utiles, mais uniquement si vous êtes certain de disposer de suffisamment d’argent sur votre compte au moment du prélèvement.
Un système mensuel simple pourrait inclure :
La date de paiement du loyer ou de l’hypothèque
Les dates de paiement des factures de services publics et de téléphone
Les dates de paiement des cartes de crédit
Les dates de paiement des prêts ou des lignes de crédit
Les primes d’assurance
Les abonnements
Dates de versement de salaire
Le fait de les voir toutes ensemble peut vous aider à repérer les semaines où votre budget sera serré et à vous organiser à l’avance.
Effectuez au moins le paiement minimum lorsque c’est possible
Les paiements minimums permettent de maintenir les comptes à jour, mais ils ne sont pas conçus pour vous aider à rembourser rapidement vos dettes. Avec les cartes de crédit, ne payer que le minimum peut allonger la durée de remboursement du solde et augmenter le montant total des intérêts payés.
Dans la mesure du possible, considérez le paiement minimum comme un point de départ. Déterminez ensuite si vous pouvez ajouter ne serait-ce qu’un petit montant supplémentaire au remboursement d’un solde. Au fil du temps, ces paiements supplémentaires peuvent contribuer à réduire plus rapidement le capital, ce qui peut limiter le montant des intérêts qui s’accumulent.
Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum, il est généralement préférable de contacter le prêteur ou le créancier avant la date d’échéance. Il pourra peut-être vous expliquer les options disponibles ou vous aider à comprendre la suite des événements.
Choisissez une stratégie de remboursement
Une fois tous les paiements minimums effectués, la question suivante est de savoir où affecter l’argent supplémentaire.
Une méthode courante consiste à se concentrer d’abord sur la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Cela peut réduire le montant total des intérêts payés au fil du temps. Une autre méthode consiste à s’attaquer d’abord au solde le plus faible, ce qui peut vous aider à créer une dynamique à mesure que chaque dette est remboursée.
La meilleure approche est généralement celle que vous pouvez suivre de manière régulière. Une stratégie de remboursement doit être adaptée à vos revenus, à vos dépenses fixes et à votre niveau de confort.
Réduisez la pression liée aux remboursements ou c’est possible
Si vos remboursements mensuels vous semblent trop élevés, examinez si le problème réside dans le montant total dû, le nombre de versements, les taux d’intérêt ou le calendrier des échéances.
Voici quelques options qui peuvent vous aider :
Contactez vos créanciers pour vous renseigner sur les dates d’échéance ou les options de remboursement
Réduisez temporairement vos dépenses non essentielles
Suspendez tout nouvel emprunt dans la mesure du possible
Utilisez un budget pour trouver des marges permettant de rembourser davantage vos dettes
Envisagez si un regroupement de dettes pourrait simplifier la gestion de vos multiples remboursements
Le regroupement de dettes peut s’avérer utile si vous devez gérer plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé et que vous souhaitez n’effectuer qu’un seul paiement prévisible. Cette solution peut s’avérer avantageuse lorsque le nouveau prêt propose un taux d’intérêt plus bas, une durée de remboursement claire et des mensualités adaptées à votre budget. Il est toutefois important de comparer le coût total du crédit, les frais, les conditions de remboursement et de vérifier si la nouvelle mensualité est réellement abordable.
Le regroupement de dettes n’est pas une solution aux dépenses excessives. Elle est plus efficace lorsqu’elle s’accompagne d’un plan visant à éviter de contracter de nouvelles dettes une fois les anciennes remboursées.
Soyez attentif aux signes indiquant que vos remboursements deviennent ingérables
L’endettement peut devenir progressivement plus difficile à maîtriser. Voici quelques signes avant-coureurs :
Utiliser le crédit pour couvrir les dépenses quotidiennes
Ne payer que le minimum pendant plusieurs mois
Manquer des échéances ou payer en retard
Emprunter sur un compte pour en rembourser un autre
Éviter de consulter les soldes ou les relevés de compte
Ne pas savoir exactement à combien s’élève le montant total de vos dettes
Si ces signes vous semblent familiers, il est peut-être temps de réévaluer votre budget ou de consulter un conseiller en crédit réputé. Demander de l’aide dès le début peut vous offrir davantage d’options que d’attendre d’avoir déjà manqué des paiements.
Créer une petite réserve pour les dépenses futures
Même un plan de remboursement rigoureux peut être perturbé par une dépense imprévue. Une réparation automobile, une facture dentaire, un problème d’électroménager ou une facture d’énergie plus élevée que d’habitude peuvent pousser les gens à recourir à nouveau au crédit.
Constituer une petite réserve d’urgence peut vous aider à protéger vos progrès en matière de remboursement de dettes. Elle n’a pas besoin d’être importante au départ. Mettre régulièrement de côté une petite somme peut vous permettre de mieux gérer les imprévus futurs sans avoir à recourir autant aux cartes de crédit ou aux lignes de crédit.
Réévaluez régulièrement votre plan
La gestion de la dette n’est pas une tâche ponctuelle. Vos revenus, vos dépenses, vos taux d’intérêt et vos priorités peuvent évoluer. Un bref bilan hebdomadaire ou bihebdomadaire peut vous aider à rester sur la bonne voie.
À chaque bilan, posez-vous les questions suivantes :
Tous les paiements prévus ont-ils bien été effectués ?
Y a-t-il des échéances qui approchent ?
Un solde a-t-il augmenté de manière inattendue ?
Puis-je effectuer un paiement supplémentaire ce mois-ci ?
Mon plan de remboursement actuel est-il toujours réaliste ?
Ce type de routine peut contribuer à réduire les surprises et à rendre vos dettes plus faciles à gérer.
Aller de l’avant en toute clarté
La gestion de l’endettement commence par une vision claire de ce que vous devez et par un plan de remboursement adapté à votre quotidien. Pour certains Canadiens, cela peut signifier ajuster leurs dépenses et rembourser plus que le minimum. Pour d’autres, cela peut impliquer de regrouper plusieurs remboursements en un seul échéancier plus clair ou de consulter un conseiller en crédit.
L’objectif n’est pas de tout régler d’un seul coup, mais de mettre en place un système qui vous aide à rester à jour dans vos paiements, à réduire les intérêts lorsque c’est possible et à progresser régulièrement au fil du temps.
Chez Fig, nous pensons que la santé financière commence par la clarté, la transparence et des outils pratiques qui aident les Canadiens à prendre des décisions éclairées en matière d’emprunt.
Note relative au baromètre
Cet article fait référence au « Fig Barometer », qui a interrogé 1 516 Canadiens sur leurs finances et leurs attitudes financières entre le 18 et le 22 octobre.
DISCLAIMER: Ce guide est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un avis juridique ou financier.
