Comment épargner et assurer sa stabilité financière

La stabilité financière ne s’acquiert pas du jour au lendemain. Pour de nombreux Canadiens, cela commence par de petites habitudes à adopter régulièrement : savoir où va votre argent, mettre de côté ce que vous pouvez, réduire les dépenses évitables et vous préparer à faire face à des dépenses qui ne s’inscrivent pas facilement dans un budget mensuel. Ces petites mesures renforcent votre sécurité financière tout en vous permettant d’assurer votre stabilité financière à long terme et d’épargner sans trop de stress.

Il peut sembler difficile d’épargner lorsque le coût des produits de première nécessité augmente ou lorsque la majeure partie de vos revenus est déjà affectée à d’autres dépenses. Selon le Baromètre Fig, la hausse du coût des produits de première nécessité a constitué le principal défi financier auquel les Canadiens ont été confrontés au cours des 12 derniers mois, citée par 35 % des personnes interrogées. Parmi les Canadiens ayant identifié la hausse du coût des produits de première nécessité comme leur plus grand défi, 74 % s’en sont sortis en réduisant leurs dépenses non essentielles, 49 % en établissant un budget ou en reportant leurs achats, et 38 % en puisant dans leur épargne.

Ces chiffres montrent pourquoi la stabilité financière ne se résume pas à épargner davantage. Il s’agit également de mettre en place un système qui vous aide à gérer les dépenses quotidiennes, les dépenses imprévues et vos objectifs à long terme sans avoir l’impression que chaque décision est prise en réaction à une situation.

Commencez avec une vision claire de votre situation financière

Avant de pouvoir constituer une épargne, il est utile de comprendre vos revenus et vos dépenses.

Commencez par passer en revue vos revenus et vos dépenses sur un mois. Tenez compte des dépenses fixes, des dépenses variables, des remboursements de dettes, des versements sur votre épargne, des abonnements et des dépenses ponctuelles qui ne surviennent pas nécessairement tous les mois. Il peut s’agir, par exemple, des primes d’assurance annuelles, de l’entretien de la voiture, des frais scolaires, des dépenses liées aux vacances ou des réparations domestiques.

Un budget de base devrait vous aider à répondre aux questions suivantes :

• Quel est le montant de vos revenus chaque mois ?

• Quelles dépenses doivent être réglées en priorité ?

• Combien d’argent est consacré au remboursement de vos dettes ?

• À quoi correspondent vos dépenses variables ?

• Avez-vous une marge de manœuvre pour épargner, même un petit montant ?

• Quelles dépenses surviennent de manière irrégulière mais nécessitent tout de même d’être planifiées?

L’objectif n’est pas d’établir un budget parfait, mais d’en créer un qui soit réaliste.

Constituez un fonds d’urgence de départ

Un fonds d’urgence est une somme d’argent mise de côté pour faire face à des dépenses imprévues, telles qu’une réparation automobile, une facture dentaire urgente, une interruption d’activité professionnelle ou des travaux dans votre logement. Il peut vous aider à réduire votre recours au crédit lorsqu’un imprévu survient. Considérez-le comme un filet de sécurité financière pratique.

Un objectif courant à long terme consiste à constituer une épargne suffisante pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance. Ce montant peut sembler hors de portée au premier abord, surtout si votre budget est serré. Une première étape plus réaliste pourrait consister à constituer un fonds d’urgence de départ plus modeste, par exemple 250 $, 500 $ ou l’équivalent d’un mois de dépenses essentielles.

L’important, c’est la régularité. Économiser 10 $ ou 25 $ à la fois permet tout de même de progresser si cela devient une habitude.

Automatisez votre épargne dans la mesure du possible

L’un des moyens les plus simples d’épargner consiste à ne plus avoir à prendre de décision à chaque fois, afin de faire de l’épargne une habitude.

Pensez à mettre en place un virement automatique vers un compte d’épargne le jour de la paie. Même un petit montant régulier peut vous aider à prendre de l’élan. Si vos revenus varient d’un mois à l’autre, vous pouvez adopter une approche flexible en transférant un pourcentage fixe de chaque salaire ou en épargnant lorsque vous percevez des revenus supplémentaires.

Il peut également être utile de placer votre épargne sur un compte distinct de celui de vos dépenses quotidiennes. Ainsi, cet argent est moins visible lors de vos achats courants et plus facile à préserver pour l’usage auquel il est destiné.

Distinguez les objectifs à court terme de ceux à long terme

La stabilité financière implique généralement plusieurs types d’épargne.

L’épargne à court terme peut couvrir :

• Les dépenses imprévues

• Les factures annuelles

• L’entretien de la voiture

• Les voyages

• Les cadeaux ou les dépenses liées aux vacances

• Les réparations domestiques

• Les frais de déménagement

L'épargne à long terme peut servir à financer :

• Les études

• La retraite

• L'achat d'un logement

• Un fonds d'urgence plus important

• La planification familiale

• Les changements de carrière

Distinguer vos objectifs peut vous aider à y voir plus clair dans votre épargne. Au lieu d'un seul compte d'épargne général, vous pouvez créer des catégories ou des comptes distincts pour différents objectifs. Cela vous aide à visualiser à quoi chaque euro est destiné.

Réduire ses dépenses sans tout supprimer

Épargner ne signifie pas nécessairement supprimer toutes les dépenses qui vous font plaisir. Dans de nombreux cas, l’approche la plus durable consiste à réduire les dépenses dans les domaines qui importent le moins, tout en préservant ceux qui comptent vraiment.

Identifiez les dépenses que l’on a tendance à négliger :

• Abonnements pas utilisé

• Frais de livraison

• Achats impulsifs

• Frais bancaires

• Services doublé

• Forfaits de téléphonie ou d’Internet trop coûteux

• Petits achats fréquents qui s’accumulent

Une question utile à se poser est : « Est-ce que je ferais à nouveau ce choix aujourd’hui? » Si la réponse est non, c’est peut-être le moment de revoir vos priorités.

Surveillez vos dettes tout en épargnant

L’épargne et le remboursement des dettes doivent souvent se faire en parallèle. Si tout l’argent supplémentaire est consacré au remboursement des dettes, une seule dépense imprévue peut vous obliger à emprunter de nouveau. Si tout l’argent supplémentaire est consacré à l’épargne, les dettes à taux d’intérêt élevé risquent de continuer à s’accumuler.

Une approche équilibrée peut consister à effectuer les versements obligatoires sur vos dettes, à constituer une petite réserve d’urgence, puis à affecter l’argent excédentaire au remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé lorsque cela est possible.

Cet équilibre peut contribuer à la stabilité de deux façons : l’épargne réduit le risque de devoir recourir au crédit, tandis que le remboursement des dettes allège la pression future liée aux intérêts.

Prévoyez les dépenses irrégulières

De nombreux budgets échouent parce qu’ils ne tiennent compte que des factures mensuelles habituelles. Or, la stabilité financière dépend souvent de la préparation aux coûts qui surviennent occasionnellement.

Par exemple, une prime d’assurance annuelle de 600 $ est plus facile à gérer si vous mettez de côté 50 $ chaque mois. Un budget de vacances de 1 200 $ est moins contraignant si vous épargnez 100 $ par mois tout au long de l’année.

Cette approche est parfois appelée « fonds d’amortissement ». Elle consiste à épargner progressivement en vue d’une dépense future connue, afin que le coût ne soit pas à payer en une seule fois.

Faites le point régulièrement sur vos progrès

La stabilité financière se construit grâce à des bilans réguliers. Un bref bilan hebdomadaire ou bimensuel peut vous aider à repérer les problèmes à temps et à prendre des mesures avant qu’ils ne deviennent source de stress.

Lors de chaque bilan, posez-vous les questions suivantes :

• Ai-je respecté mon budget?

• Ai-je épargné cette semaine ou ce mois-ci?

• Y a-t-il des factures ou des dépenses annuelles à venir?

• Ai-je utilisé un crédit pour une dépense imprévue?

• Dois-je ajuster mon objectif d’épargne?

Ces petits bilans peuvent vous aider à mieux maîtriser vos finances et à éviter les mauvaises surprises.

Bâtissez votre stabilité à votre rythme

Il n’y a pas de calendrier unique pour atteindre la stabilité financière. Pour certaines personnes, la première étape consiste à épargner 20 $ par semaine. Pour d’autres, il s’agit de se constituer un fonds d’urgence complet, de rembourser des dettes ou d’élaborer un plan pour faire face aux dépenses imprévues.

Ce qui compte le plus, c’est de mettre en place un système que vous pouvez reproduire. Un budget réaliste, un petit fonds d’urgence, l’épargne automatisée et des bilans réguliers peuvent vous aider à mieux organiser votre vie financière au fil du temps.

Chez Fig, nous croyons que la santé financière commence par la clarté, des outils pratiques et des décisions éclairées qui aident les Canadiens à aller de l’avant en toute confiance.

Note de vérification du Baromètre

Cet article fait référence au Baromètre Fig, qui a interrogé 1 516 Canadiens sur leurs finances et leurs attitudes financières du 18 au 22 octobre.

Ces données figurent dans la section du Baromètre financier Fig Angus Reid intitulée « Le plus grand défi financier au cours des 12 derniers mois ».

DISCLAIMER: Ce guide est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un avis juridique ou financier.